很多时候，我们听闻马来西亚有不同种类的保险保单和医药卡服务，但却没有真正了解它们，以及它们提供哪些保障。今天我们就来好好了解一下大马保险的种类和如何选购医药卡。

　　马来西亚保险种类

　　事实上，马来西亚共有两种主要的保险种类，即人寿保险和普通保险，它们承保你生活中各方面的风险。

　　1）人寿保险

　　人寿保险是一项保险保障，它在某些情况下如受保人逝世时偿付若干数额的金钱予投保人或他们指定的受益人。家庭回教保险计划，即一项遵照回教原则的方法来保障您和您的家人之计划，亦提供这种保障。

　　人寿保险的承保期限通常超过一年。因此，周期性缴纳保费付款是必然的，即每月，每三个月或每年。

　　人寿保险所承保的风险有：

　　早逝、退休后的收入、疾病

　　人寿保险的主要产品包括：

　　终身人寿保险

　　储蓄保险

　　定期寿险

　　投资联结保险

　　年金计划

　　医疗与保健保险

　　2）普通保险

　　普通保险普遍上是保障人寿保险承保范围之外的损失和损害的保险保单。为了获得全面性的保障，你有必要了解所承保的风险，以确保你和你的家人在遭遇无法事先预测的损失时能受到保护。

　　大多数普通保险保单和计划的承保期限通常为一年，而保费一般上是一次过缴付。

　　普通保险承保的风险有：

　　财产损失，例如汽车失窃或房屋失火。

　　因您而造成第三者遭受损伤的责任。

　　意外死亡或受伤。

　　普通保险的主要产品包括：

　　汽车保险

　　火险/家居/家财保险

　　个人意外保险

　　医药与保健保险

　　旅游保险。

　　保险公司医药卡大PK

　　马来西亚医药卡保单分成投资型医药卡（Investment-linked policy）和单张医药卡（Stand-alone Medical Card)。

　　投资型医药卡是一个配套，当中包含了单张医药卡、人寿、36疾病保障以及投资储蓄；而单张医药卡就只是单纯的医疗保障，所以相对保单费用也会比较低（对于青年，随着年龄增长保单费用也会增加）。

　　那对于两者的区别和对比，这里就不细说，下面主要是是针对已经决定要申请单张医保卡的人，来做的一个资料收集分享。

　　如果你和我一样对单张医药卡有兴趣，你会发现大多数的保险员都只会介绍投资型医药卡或者一站式保险。那众多保险公司推出的医药卡都有什么差别？又有哪一个是更适合自己的呢？所以在研究了各种医药卡并作出对比过后，我们决定分享出来，给有需要的也可以参考~

　　首先，对于医药卡对比的要点，分成以下：

　　1）价格（Price)

　　医药卡保单费用按性格，年龄而定，在此我用的是27岁女性（就是我自己啦！）来做一个价格对比指标。我按月付的价格来做对比，那如果年付的话，x12就可以了价格不变。几乎所有医药卡都是可以选择月付或者年付，那由于医药卡保单费用不高，正常建议年付。（切记！单张医药卡费用会随着年龄逐渐提高）* 参考优选：价格越低越好。

　　2）病房床位 (Room board/day)

　　马来西亚普遍多人及双人病房在RM100-150，单人病房大概RM200-250, 危机病房（ICU)在RM400以上。选择的医药卡能够涵盖的价格就看个人能够接受哪一种病房。*个人参考优选：至少马币RM200。

　　3）年限额和终身限额 (Annual limit & Lifetime limit)

　　年限额是一年内医药卡能够索赔的最高限额，而终身限额大多数保险公司已经取消，所以都是按年度限额来制定。那入院手术价格按不同病情很难估计，小手术及治疗差不多RM1k-5k, 那大手术如化疗等就要RM10k以上，再看次数而定。*个人参考优选：RM10万左右。

　　4）紧急门诊（Emergency outpatient)

　　投资型医药卡包含所有服务，所以紧急门诊是有保障的，不过单张医药卡内就未必。最简单的单张医药卡就只是保障了你入院的费用，一概非入院的就不涵盖。那如果想最便宜的就可以完全忽略这一个要求，但是我个人考虑如果哪天车祸了这种紧急状况之下，还可以有点保障的话所以就对比了这一项。*个人参考优选：需要有紧急门诊保障。

　　5）门诊洗肾和癌症治疗（Outpatient cancer & dialysis)

　　洗肾和癌症治疗是一个长期的治疗，到治疗后期，病患可选择回家居住，并定期安排门诊治疗。对于这一项治疗，有一些医药卡就不涵盖，毕竟是非入院费用。那这个也是一个额外要求了，个人纯粹探讨，不强求。*个人参考优选：非必要。

　　6）其他

　　马来西亚各种保险公司的医药卡会推出不同的额外保单加分项，比如入院津贴（仅入住私人医院）、死亡抚恤金、救护车费用报销及免赔额（deductible)等等。（免赔额是获得保险公司赔偿前，个人承担的部分医药费免赔额主要把医药费责任平分/小部分由受保人共同承担，所以相对来说保费会更便宜。）*个人参考优选：非必要。

　　7）线上申请

　　传统保险都是按着保险员来做销售，后提供报销等服务。不过随着时代的进步，现在各个保险公司都已经陆续推出线上自行申请保险配套。那除了方便快捷，当然也少了保险员的佣金（差不多10%你的保单费用）。

　　不过，线上医药卡大多较为简单，额外配套不多，主推给青年自行了解和申请。可线上申请的保单步骤非常简单，填写线上表格，3天-一周内就能获得电子医保卡和电子保险合同（若顺利通过申请）。*个人参考优选：有则最佳。

　　如果有感兴趣的大马保险公司或者医药卡，可以PM谈谈或者去Facebook专页~如果觉得自己做考虑和对比太复杂，完全可以选择投资型医药卡，并且有保险代理为你服务。单张医药卡主要是给有财务规划，自己个人能负责储蓄投资，想要自主掌控支出费用的人。

　　医药卡 与 36种疾病保险的区别

　　马来西亚普遍上医药保险可分为两大类，第一是单一医药卡(STAND-ALONE), 也就是住院和手术保障；而第二种类是投资型医药保健卡(INVESTMENT LINKED)，以及重大疾病险 (某些保险公司以“36种疾病险”来统称)。

　　通常人们都会混淆哪一种比较重要，或把两种医药保险当成同一回事。但其实这2种医药保险所覆盖以及提供的赔偿是不相同的！

　　1）单一医药卡(STAND-ALONE)

　　首先，关于住院和手术保障的产品，主要是当投保者住院时，才符合索偿的首要条件，如果投保者入住保险公司指定的私立医院，通常都是保险公司直接支付合格费用给医院，不会经过投保者的手。假设你持有多过一份住院与手术利益保单，也不能针对相同单一住院和手术费，申请理赔超过一次。

　　2）36种疾病险

　　严重疾病的保险，则是和人寿保险的基本保障（死亡和终身残章利益）一样，假设你有十份保单，当你被证实患上保单利益当中的36种严重疾病，是可以针对每一份保单来索偿，而理赔中获得的保险金额，是根据个别保单中的保障额度及其他利益，赔出来的是现金，而不是住院期间或严重疾病疗程期间所支出的费用而已。这笔钱，可以用来偿还债务，减轻身上的经济担子，维持更好医病品质。

　　因此，严重疾病的保险产品，是在患上疾病时可提供额外现金，或替代因染病后未能工作而降低的收入，或消失的收入能力；而住院及手术保险产品的功能，则是确保在住院期间的合格费用，都能通过保险来支付，确保有能力获得合理的医疗服务，避免动用辛苦存下来的存款。

　　以重要性来说的话，鼓励民众至少得拥有一张基本医药卡来保障万一患上什么疾病，将不会花光你的毕生储蓄！不过各别的医药保险都会有指定的条款和条例，所以购买这些医药保险时记得要查询清楚啊！

　　购买医药卡 Medical Card 要注意的6点

　　现在，马来西亚的医药费真的太昂贵了，要是没有医药卡 (Medical Card)，这辈子辛苦努力赚来的钱可能都要给交给医院还有医生来保管了。以下有一些购买医药卡需要留意的6 个事项可供大家参考，其中包括共同保险、一年限额、等候期等。

　　1）共同保险 (Co-insurance)

　　共同保险其实是早期的医药卡配套，保客与保险公司需要一同承担医药费，大约是医药费的10%-20%，不过通常会有一个最高额限，每间保险公司都不一样。打个比方，A保险公司的共同保险是10% (最高限额为RM3000), 那保客的总额医药费是 RM100,000, 那10%应该是 RM10,000 需自付，可是因为最高限额为 RM3000, 所以出院时保客只需自付RM3000。

　　有共同保险的医药卡保费会稍微便宜，但是一般上都会建议若是有能力的可以选择没有共同保险的医药卡。毕竟每次出院都需要支付一个10%-20%的医药费也不是一个小数目。

　　2）单一医药卡 (Standalone Medical Card) VS 投资型医药卡 (Investment Link Medical Card)

　　“单一医药卡” (Standalone Medical Card) 其实就是单纯解除你医药费方面的负担而已，保费一般上都是需要一次性缴付，因为保费不高。”投资型医药卡” (Investment Link Medical Card) 则是一个配套包括了人寿、医疗保障以及储蓄投资或是外加36种疾病的保障。

　　对于大学刚踏入社会的新鲜人，通常都会选择”投资型医药卡”。主要原因除了可以月缴，培养良好的习惯让自己开始对每月的开支做计划之外，也不必让父母操心要是真的面对医药费方面的问题，同时趁现在还年轻为将来储蓄。因为医药卡的费用会随着你的年龄增长保费会持续增加，若是投保”投资型医药卡”，里面的储蓄则是为将来做好准备，而”单一医药卡”在你年老退休时可能因为保费昂贵没办法支付而被逼中途断保。

　　这时有些人可能会疑惑刚刚有提到说”投资型医药卡”有36种疾病的保障，那就是说要是投保”单一医药卡”要是不幸患上36种疾病医药费就必须自己缴付吗？绝对不是喔！投保”单一医药卡”不幸患上36种疾病，医药费依然是由保险公司承担的。”投资型医药卡”所谓的36种疾病保障是类似像人寿保障一样，被诊断出患有36种疾病时，保险公司会赔偿一笔保险金给受保人。

　　之前有人对于”单一医药卡”的疑惑是：单一医药卡是每5年保费会涨一次、每一次入院需要支付一个10%的医药费。这个疑惑究竟是否正确？理论上”单一医药卡”的保费在年轻时每5年就调整一次，但是随着年龄的增长，风险变高，保费就有可能每一年增长。另外，每一次入院需要付一个10%的医药费其实是所谓的”共同保险”。“单一医药卡”并不需要支付一个10%的医药费，除非那是一个有共同保险的医药卡。

　　3）一年限额 (Annual Limit) 以及终身限额 (Lifetime Limit)

　　拥有一张医药卡并不表示你可以不需要担心接下来看病治疗的医药费，除非你清楚了解你医药卡的一年限额是多少以及终身限额有多少。有非常多的保客在很多年前就为自己以及家人投保医药卡，但是并没有定期做保单检视，也不清楚普通一个小手术在私人医院的医药费用是多少，往往导致事情发生才意识到医药卡的限额并不足够，有了医药卡还需要额外向家人朋友筹集医药费。

　　一年限额 (Annual Limit) 是非常重要的，随着通货膨胀，医药费不断地高涨，在现在的市面上医药卡大多都有RM1,000,000（一年的限额）和终身无限额 (Lifetime limit). 不要觉得不需要用到那么多或者是觉得要是用得上应该也活不了多久，毕竟买保险就像带上雨伞一样，当你需要用上时才后悔已经太迟了。假设你的医药卡一年限额是RM80,000 ，不幸患上癌症一年的手术与治疗费用是 RM200,000，那其余的 RM120,000 你就得自己支付。

　　4）病房

　　拥有医药卡的人应该都会有印象，你的保险代理跟你提过你可以住的病房一晚是多少钱的。对于一些不介意与其他人同房的可能觉得没关系，最便宜的病房就好，因为最主要的是在于把病治好，赶紧出院就得了。可是对于一些可能睡意很浅的，只要稍微有一些声音就没办法睡着的，或是不习惯和陌生人同房的，那么他的病房可能就需要拿价位较高的，以免到时入院升级单人病房需要自行补贴。

　　目前大部分马来西亚的私人医院双人病房大概一晚需要RM150，而单人病房大约一晚需要 RM200或以上。那究竟要拿什么价位的病房配套才合适就得视乎的你个人需求以及能力了。

　　**温馨提醒:双人病房的话，一般上家属是不能留院陪伴病人的，所以如果是小孩子的医药卡建议拿较高价位的病房，如果小孩入院家属可以在医院陪伴孩子。

　　5）等候期 (Waiting Period)

　　我们经常会看到Facebook上有很多投诉保险公司骗人，买了医药卡到最后发生事情还得自己付医药费类似的案例。可是有多少外行人去了解为什么保险公司处理那么多理赔案例就是偏偏就是那个XXX没有得到理赔，医药费需要自己偿还呢？

　　如果深入了解，一般上保险公司都是根据所定下来程序去处理的。然而为什么有些人得了重病，虽然买了医药卡，还得自己偿还医药费呢？这时就得视投保者是在什么时候投保医药卡了。

　　一般上医药卡都有一个30天到120天的等候期 (waiting period), 如果投保者的医药卡是刚投保并且还没有过等候期，那保险公司是有理由不给予赔偿的，因为该病症很可能早在保客投保前就存在了。

　　同样的要是过了所谓的等候期，但是还未满两到三年以上的医药卡，要是重病入院，投保者也可能需要自己垫付医药费，等保险公司调查以后再偿还医药费给投保者，因为保险公司有权利怀疑保客在投保前的身体健康状况。因此越早投保医药卡就能避免类似的事件发生。

　　6）申报身体状况

　　如果在投保医药卡以前，有入院记录不管是在私人医院还是政府医院都必须申报，以免被保险公司怀疑有意隐瞒。要是患有高血压或高胆固醇的病患其实只要不是非常严重，保险公司还是会接受保客投保医药卡的，只不过保费会比一般人来得贵一些，而且申请手续比较复杂，可能需要到指定的诊所做体检或验血。

　　那有些人说如果隐瞒保险公司可以吗？这点并不建议。因为要是你顺利投保医药卡，但是在面对理赔时被拒绝，那你投保医药卡也变得没有意义，毕竟投保医药卡就是担心需要支付昂贵的医药费。